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前言：相信還有許多車主對汽車保險了解不深，只有出了事故才會和汽車保險打交道，而作為外行的車主們根本不能摸清楚汽車保險的水究竟有多深，該如何處理才能成為最大程度的受益人呢？別著急，已經(jīng)有許多身經(jīng)百戰(zhàn)、經(jīng)驗豐富的車主們?yōu)槲覀兛偨Y(jié)了他們的心得，我們只要閱讀收藏以備不時之需就可以了，況且這是一份普通車主們就能讀懂的汽車保險條文，保證能讓你更深入地了解汽車保險和理賠，“榨干”保險公司的最后一滴血！誰說不是呢？買保險就圖的省錢和省心！

保險條款精解（一）車損險 VS 第三者責(zé)任險
咱們先說說最主要的車損險和三責(zé)險。車損險和三責(zé)險是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失！
您大概覺得即使是自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險公司也照賠不誤！這話對了一半，大部分的自然災(zāi)害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！
案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話，哈哈……
應(yīng)對方法：不要在地震一結(jié)束就急于申請賠償，等地震過后幾天再申請賠償。
出險陳述：大概由于地震造成墻體松動，終于在某一天倒下了，砸壞了您的愛車，切記：千萬不要提及地震時出險。
案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車?yán)锏臇|西飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂，您該怎么說呢？
假如您老老實實的對保險公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃……”（嘩！內(nèi)功夠高啊，呵呵，本人只是以紙巾盒舉個例子開個玩笑。）”那么你慘了！那個理賠員會指著自己的嘴對您說：“請看我的口型——NO！”
應(yīng)對方法：小小的改變一下事實……
出險陳述：我的一個練過鐵頭功的朋友在剎車時撞碎了風(fēng)擋，OK！記�。菏苘噧�(nèi)“物品”的撞擊所受損失，保險公司不賠的！但是人撞壞的就另當(dāng)別論。
案例3：如果您的車在拖車時與別的車發(fā)生了碰撞，怎么辦？
應(yīng)對方法：忽略一些事實存在的東西……
出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責(zé)任，保險公司一律不賠。
案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？
沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？行，絕對行！玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險來負(fù)責(zé)賠付。
如果您沒上玻璃險，當(dāng)您早上起來發(fā)現(xiàn)自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法：開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍�。ㄓ浀谜乙粋�身高差不多的朋友來當(dāng)擋箭牌�。�，如果是側(cè)面的玻璃破了，就說側(cè)滑時腦袋撞的好了，呵呵！
案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？
找保險公司，他絕對不敢不賠您，那么您以為是賺到了嗎？不是的，實際上您大概要賠了，虧本了。
沒聽明白？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（更高檔的車會更貴），如果您在一年的保險期內(nèi)沒有索賠，那么您將在下一年投保時獲得10%的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來的實在。

 
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保險條款精解(二) 丟車——如何將損失降到最低點？
車輛在停放和使用的過程中難免會讓人有煩心的事，其中，丟車是最倒霉的事了，不過，如果你按照我說的去做，您的損失會降到最低點。
記得啊，一旦丟車，要做的第一件事情是什么？報警？錯！車已經(jīng)丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國警察的能力了，還是想想怎么減少損失吧！
減少損失？哪那么容易啊，車都丟了，怎么減��？別忘了，有我呢�。。�！
首先記得先看看自己的保險單里有沒有上車輛盜搶險。什么，沒有？那你認(rèn)倒霉吧，找我也沒用了，再買一輛吧！
如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過，也要小心啊！這時你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實實的看完我的帖子，否則你一定會后悔的！

案例1：盜搶險中規(guī)定，被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對免賠。這些規(guī)定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細(xì)看看，肯定在某個不顯眼的角落里能發(fā)現(xiàn)這段話。
所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經(jīng)丟失過，或者是在您被開跑了的車?yán)镉幸话谚�匙，請您記住一定要忘記這件事，否則……5%的損失您自己扛定了！
案例2：如果您的車在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？
答案是：不賠�。∫驗樯鲜鰣鏊鶎�車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
所以正確的方式是找停車場去索賠，所以，每次停車時記得收好停車費收據(jù)啊，雖然上面印著丟失不管，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個好消息，已經(jīng)有人打贏了這樣的官司，所以根據(jù)案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個案例來判決，哈哈！
案例3：如果，停車場是您的朋友開的，或者您從側(cè)面打聽到這個停車場根本無力賠付您的愛車，您是否可以考慮改變一下丟車的地點呢？哈哈，我可什么都沒說啊！您自己琢磨去吧。
案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些賬目上的問題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車偷走了，您猜到會是他干的，您會找保險公司賠償嗎？
告訴您，保險公司可不負(fù)責(zé)賠償。因為條款規(guī)定：被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。
所以，您大可忘記您的經(jīng)濟糾紛，直接到公安局和法院報案，記住，千萬別說出您的懷疑對象，否則就會把經(jīng)濟問題扯進來了，以中國法院的工作效率，您大概半年之內(nèi)得打車出門了！
案例5：如果您剛買了一輛新車，上了全險，但沒有來得及領(lǐng)牌照（現(xiàn)在的交管規(guī)定：驗車后的15個工作日后方可領(lǐng)牌證），出險后保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？
不負(fù)責(zé)賠償。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。但一般經(jīng)特別約定對公安部門規(guī)定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新入戶車輛可負(fù)責(zé)車損險和三責(zé)險。所以負(fù)責(zé)丟車賠償?shù)谋I搶險并沒有生效，自然，您也得不到賠償。
看來如果您不是仗著膽子改一下丟失的時間，新買的車就算送人了！我可又什么都沒說啊！
案例6：如果您的車失而復(fù)得，保險公司如何處理賠款？
被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應(yīng)將該車輛歸還給您，但是全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險公司負(fù)責(zé)賠償。如果保險公司已經(jīng)賠償，應(yīng)將車輛歸還您，同時收回相應(yīng)賠款。若您不愿收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險公司。

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保險條款精解（三） 撞車
只要是撞車，保險公司全賠嗎？當(dāng)然不是你只要認(rèn)真看看手里的保單賠償免責(zé)條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來找我吧，哈哈！

案例1：假設(shè)你是一個新手，剛借了一輛車（當(dāng)然也沒準(zhǔn)是租的車），在路上練車的時候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車有三責(zé)險，你會找保險公司索賠嗎？
答案：如果你去了，你就是神經(jīng)病，保險公司會一腳把你踢出去，為什么？？
首先，你要知道什么是三責(zé)險，全稱：第三者責(zé)任險。
那什么是第三者呢？
第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
現(xiàn)在明白了，你作為當(dāng)時的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！什么？還不知道？氣死我了，換個駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說出來了。
案例2：如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責(zé)任，法院判您賠償您包賠對方的經(jīng)濟損失、精神損失費、傷殘損失費……你該如何處理呢？？還能怎么樣，給錢就是了！
錯！大錯特錯！
你應(yīng)該和對方家人商量，加大經(jīng)濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當(dāng)然就更好了。
為什么？你問我為什么？這不是五馬換六羊嘛。
老兄，你又錯了，保險公司不是無條件地完全承擔(dān)“被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償。而條款明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。所以無論法院判決被保險人是否應(yīng)賠償精神損失，保險公司均不負(fù)責(zé)賠償。
明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應(yīng)精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！
案例3：如果你又有幸撞車了，這回不是您的責(zé)任，而對方又不想賠錢，您可以找保險公司索賠嗎？
答案：可以，不過您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰讓它們每年收了您那么多的保險費呢！
案例4：記得以前有個倒霉的司機在警察的指揮下，幫助警察攔截正在逃竄的罪犯，撞向了罪犯，結(jié)果兩車相撞，那叫一個慘啊，保險公司會賠他嗎？
當(dāng)然不會啦，保險條款寫的明明白白，駕駛員的“故意行為”不在賠償之列，所以只能自己修車了：
所以，如果您沒有足夠的經(jīng)濟能力，在當(dāng)英雄之前要考慮一下噢�。�！

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保險條款精解（四）索賠——不可不看，因為您以前可能沒聽說過
★保險案例一：一位朋友丟失愛車，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車管所查詢，此車未年檢。
案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據(jù)：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養(yǎng)的再好也沒用，結(jié)果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現(xiàn)金價值。
案例結(jié)論：您的愛車，千萬要按時年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔(dān)，保險白買了！
案例解決辦法：按時年檢，即使是一天，也不要晚；如果真的發(fā)生不幸，也要記住千萬不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續(xù)補齊后再辦理報案索賠手續(xù)！
不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒說吧？說了也是胡話。
★保險案例二：與上類似，駕駛員年審未做的請注意了，您在駕駛中發(fā)生的一切問題，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，理由與上例相似，恕不贅述。
★保險案例三：這是一個經(jīng)常被問到的問題：我的車剛買，還沒有上牌照，保險是否生效？
解釋：車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。
但一般經(jīng)特別約定對規(guī)定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新車輛可負(fù)責(zé)車損險和三責(zé)險，所以，這時您的車丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險公司給您頂著，現(xiàn)在清楚了吧！
★保險索賠證明材料原則：（因為這個問題有N人問起，所以在此一并解答）
保險索賠時分幾種情況
1，事故經(jīng)交通隊出面解決的：
由交通隊出具處罰單或調(diào)解書，經(jīng)法院判決的，用判決書即可。這些材料絕對好使，在保險公司肯定一路綠燈。放心索賠好了
2，在小區(qū)內(nèi)發(fā)生事故的：
重大事故：即車損嚴(yán)重的，還是要到交通隊開證明，很麻煩；
一般剮蹭：到小區(qū)物業(yè)開證明，因為經(jīng)常受懷疑，一般也很麻煩；
所以，最好報案時報在城市道路上，否則……累死你！
3，在道路上發(fā)生小事故的，包括停車時的剮蹭
此類需要證明的原則是：是否涉及第三方？如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊證明。
如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時注明：事故第三方自修，然后按車損險中的自責(zé)索賠，保險公司要是讓您到交通隊開證明，您一定得咬住了別松口，就說沒地兒開去，保險公司一般也不會太較真。您要答應(yīng)去開證明，別怪我沒提醒您，您就跑去吧，賠的錢不定夠不夠油錢呢！
4，最背的人：
如果被別的車撞到后，肇事車逃逸，無法查找。情況嚴(yán)重的就比較麻煩，要通過交通隊解決，可以由保險公司代為追償。
不嚴(yán)重的話，最好也是以自責(zé)來解決索賠問題，而且要在索賠時注意到車身是否粘有對方車油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說，否則你慘了！
最后提醒一下各位：報案時一定要在48小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠��！切記，切記，不在48之內(nèi)也要說成48��！